Les crédits pour les Professionnels

Comment maximiser vos chances d’obtenir les crédits professionnels dont vous avez besoin ?

Comment doter votre entreprise, dès l’origine, de fondations financières puissantes et les maintenir en permanence à un niveau suffisant, pour permettre à votre société de poursuivre l’aventure malgré les aléas de la vie et la conjoncture ?

En quoi consiste l’opération de crédit :

Faire crédit, c’est fondamentalement faire confiance. Le crédit peut ainsi être appréhendé comme la confiance accordée à quelqu’un et surtout en sa solvabilité. L’opération de crédit peut alors se définir comme un contrat par lequel une personne accorde sa confiance à une autre en lui procurant, par divers moyens, les ressources nécessaires au financement de son activité.
Selon l’article L. 313-1 du Code monétaire et financier :
« Constitue une opération de crédit tout acte par lequel une personne agissant à titre onéreux met ou promet de mettre des fonds à la disposition d’une autre personne ou prend, dans l’intérêt de celle-ci, un engagement par signature tel qu’un aval, un cautionnement, ou une garantie.
Sont assimilés à des opérations de crédit le crédit-bail, et, de manière générale, toute opération de location assortie d’une option d’achat. »

Le devoir de vigilance du banquier :

Le devoir de vigilance auquel est assujetti le banquier lui impose la prudence dans la conduite des opérations qui oblige l’établissement de crédit à déceler des anomalies apparentes dans les dossiers de demandes de crédits professionnels. Le banquier se doit donc d’effectuer certaines vérifications et notamment de se renseigner et de mettre en garde, afin d’accorder un crédit adapté aux capacités de remboursement de son client. Enfin le renseignement a pour objet de permettre à l’établissement prêteur de juger de la dignité de l’emprunteur et de la confiance qui peut lui être accordée.

Comment gagner la confiance de son banquier :

Gagner et conserver la confiance de vos partenaires bancaires est indispensable pour garantir le succès de votre demande de crédits professionnels. Pour celà, votre dossier devra être bien préparé, les documents remis devront être pertinents et votre projet devra être bien argumenté pour démontrer sa viabilité. Le chef d’entreprise devra mettre en avant son savoir-faire, son image, sa personnalité, son parcours.

Quels documents fournir pour un dossier d’investissement matériel ?

  • L’objet de la demande de crédit (investissement matériel)
  • Le contexte (investissement de renouvellement ou de développement…)
  • L’emprunteur (la société x)
  • Le type de crédit sollicité
  • Son montant
  • La durée souhaitée
  • Le rythme de remboursement
  • La date de déblocage souhaitée
  • Les garanties proposées (nantissement du matériel, assurance décès invalidité, assurance homme clé…)
  • Le nombre de banque sur lesquelles le crédit sollicité est à répartir (exemple : 2 banques)
  • Fiche d’identité de l’entreprise
  • Activité, offre, services
  • Historique et principaux faits marquants
  • Présentation de l’actionnariat et de l’organisme juridique
  • Principaux chiffres financiers passés
  • Localisation géographique de l’entreprise et implantations des agences ou filiales
  • Présentation des dirigeants
    • Mr ou Mme X
    • Coordonnées personnelles
    • Tel, e-mail
    • Date et lieu de naissance
    • Situation de famille
    • Situation professionnelle du conjoint
    • Age des enfants
    • Formation
    • Rapide présentation du parcours professionnel
  • Moyens humains et organisation fonctionnelle de l’entreprise
  • Moyens matériels et locaux
  • Marché de l’entreprise, barrière à l’entrée, contraintes réglementaires
  • Offre de service-produit de l’entreprise et positionnement du prix sur le marché
  • Modes de commercialisation des produits et services
  • Concurrents (les principaux concurrents, leur positionnement, leur part de marché…)
  • Clients et répartition du chiffre d’affaires
  • Modes et délais de règlement des clients
  • Fournisseurs, mode et délais de règlement
  • Partenaires institutionnels et réseaux d’appui
  • Banques de l’entreprise
  • Explication du motif de l’investissement, renouvellement ou développement
  • Détaili de l’investissement
  • Présentation des matériels, photos, fournisseurs
  • Planning de réalisation des investissements
  • Gains de productivité attendus
  • Délai de retour sur investissement
  • Stratégie de développement
  • Stratégie marketing et commerciale (exemple : mise en place d’un site marchand, participation à des salons professionnels, recrutement d’un réseau de vendeurs…)
  • Les ressources nécessaires (moyens humains, matériels, financier, immobiliers…)
  • Présentation détaillée des hypothèses de construction du prévisionnel
  • Compte de résultat prévisionnel
  • Plan de financement
  • BFR détaillé
  • Bilan prévisionnel
  • Trésorerie prévisionnelle (sous forme de graphique)
  • Ratios de faisabilité financière
  • Résumé de la demande de financement à moyen-long-terme
  • Demande de financement à court terme en cas d’entrée en relation
  • Demande des conditions de fonctionnement de compte en cas d’entrée en relation
  • CV et carte d’identité du ou des dirigeants
  • Plaquette de présentation de l’entreprise
  • Bilans détaillés et fiscaux des trois derniers exercices
  • Prévisionnel détaillé comprenant notamment le détail des investissements, des financements et du prévisionnel de trésorerie
  • Présentation et photos des matériels à financier + factures pro forma

Quels documents fournir pour un dossier de reprise d’entreprise ?

Pour ce type de demandes de crédits professionnels, l'accent doit être mis sur :
- La présentation détaillée du ou des repreneurs
- La présentation du cédant
- La motivation des parties
- La justification du prix de cession (évaluation financière de la cible)
- La présentation du montage juridique, fiscal et financier de reprise
- Le détail des retraitements du résultat net passé
- Le projet de développement de la cible post-reprise
- Le prévisionnel de la cible  et du holding en cas de reprise de titres de société (compte de résultat, plan de financement et bilan sur 7 ans, durée du financement)
- Le calcul des ratios spécifiques à la reprise d'entreprise permettant de valider la faisabilité financière du projet
- La mise en évidence des marges de manœuvre financière du projet
  • Qui reprend quoi ?
  • Pourquoi ?
  • Où ?
  • Quand ?
  • A qui ?
  • A quel prix ?
  • Quel montage juridique et fiscal ?
  • Quel plan de financement ?
  • Quel type de crédit est sollicité ?
  • Sur quelle durée ?
  • Quelles sont les garanties proposées ?
  • Brève présentation des futurs entrepreneurs ou commerçants
  • Brève présentation des cédants
  • Motivation des parties
  • Présentation des accords, de la lettre d’intention ou du protocole
  • Modalités d’accompagnement du cédant
  • Garanties données par le cédant
  • Fiche d’identité et localisation
  • Répartition du capital
  • Historique
  • Domaines d’activité :
    • Offre de produits et services
    • Avantages concurrentiels
  • Marché :
    • Evolution passée
    • Tendance prévue
    • Barrières à l’entrée
  • Concurrence
  • Nature et répartition de la clientèle
  • Modes et délais de règlement des clients
  • Couverture contre le risque d’impayés
  • Moyens humains et organisation fonctionnelle
  • Fournisseurs principaux
  • Modes et délais de règlement
  • Garantie éventuelle à fournir (caution, crédoc)
  • Locaux d’exploitation
  • Moyens matériels
  • Besoins financiers liés à l’exploitation
  • Principaux chiffres caractéristiques passés :
    • Soldes intermédiaires de gestion sur 5 ans
    • Bilans sur 5 ans
    • Trésorerie sur 24 mois
  • Chiffres clés du secteur pour des entreprises comparables
  • Retraitement du compte de résultat
  • Evaluation financière de l’entreprise selon deux ou trois méthodes
  • Reprise de fonds de commerce ou de titres
  • Reprise partielle, progressive ou totale
  • Reprise via un holding ou à titre personnel
  • Options fiscales envisagées
  • Plan de financement de l’opération (apport, dividendes, crédit)
  • Dates des principales opérations
  • Hypothèses de travail concernant la société cible et le holding
  • Projections financières sur la durée du crédit sollicité pour la cible et le holding :
    • Compte de résultat prévisionnel
    • Plan de financement
    • Bilan prévisionnel
  • Evolution et suivi des ratios d’équilibre financier :
    • Rapport endettement cumulé / caf
    • Taux de distribution du résultat net de la cible
    • Rapport endettement moyen terme du holding / fonds propres du holding
  • Local, national, international
  • Marges de manoeuvre
  • Scénario « crash test »
  • Points forts / points faibles
  • Menaces / opportunités
  • Montant et durée
  • Rythme de remboursement
  • Taux fixe ou variable capé
  • Date de mise en place
  • Date de premier remboursement
  • Garanties proposées
  • Autorisation de crédit à court terme sollicitée
  • Demande concernant les conditions de fonctionnement de compte
  • Trois derniers bilans fiscaux et détaillés de la cible
  • CV et carte d’identité du ou des repreneurs
  • Prévisionnels de la holding et de la cible détaillés
  • Plaquette de présentation de la cible
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